可 保 利 益 賠 償 原 則 分 攤 原 則 怎 樣 選 擇 保 險 公 司 怎 樣 決 定 投 保 金 額 填 寫 投 保 書 提 出 索 償 一 般 保 險 用 語
實 際 上 ，投 保 人 繳 交 之 款 項 ﹝即 保 費 ﹞會 由 保 險 公 司適 當 管 理 。由 於 順 境 時 索 償 個 案 不 多 ，保 險 公 司 可 累 積 大 量 儲 備 ，以 便 應 付 逆 境 時 所需 繳 付 的 龐 大 索 償 。
保 險 合 約 是 以 信 任 為 基 礎 ，保 險 公 司 信 任 投 保 人 對 投 保 事 項 作 出 準 確 而 真 實 的 申 報， 稱 之 為 [至 誠 ] 原 則 。投 保 人 必 須 將 情 況 據 實 說 明 ，使 保 險 公 司 能 合 理 地 評 估 風 險。 此 外 ，保 單 生 效 之 後 ，投 保 人 應 小 心 詳 閱 各 項 條 款 ，確 保 明 白 投 保 事 項 的 性 質 ，已 投保 及 未 投 保 的 風 險 項 目 。
可 保 利 益 賠 償 原 則 分 攤 原 則 怎 樣 選 擇 保 險 公 司 怎 樣 決 定 投 保 金 額 填 寫 投 保 書 提 出 索 償 一 般 保 險 用 語
[ 可 保 利 益 ] 乃 投 保 人 購 買 保 險 之 權 利 ，有 關 權 利 通 常 建 基 於 投 保 人 與 所 欲 投 保 項 目之 間 ，可 能 存 在 之 某 種 關 係 。一 般 來 說 ，若 投 保 人 因 為 投 保 項 目 受 損 而 直 接 引 致 損 失， 便 會 出 現 [ 可 保 利 益 ]。假 如 沒 有 [ 可 保 利 益 ]，保 險 便 會 變 成 投 機 活 動 ， 並 會 失 去 法律 效 力 。最 常 見 的 可 保 利 益 例 子 是 財 物 擁 有 權 ，其 他 例 子 包 括 ：僱 用 員 工 的 僱 主 ，資 產管 理 人 等 等 。
根 據 [ 賠 償 ] 原 則 的 規 定 ，保 單 對 受 保 人 作 出 的 賠 款 ，最 多 不 能 高 於 損 失 項 目 的 價 值 。因 此 ，投 保 人 不 應 期 望 從 索 償 中 取 得 任 何 利 潤 。
在 財 物 保 險 方 面 ，假 若 投 保 項 目 在 損 失 時 經 已 眨 值 ，保 險 公 司 只 會 按 照 已 折 舊 的 價 值，即 所 謂 [ 損 失 價 值 賠 償 原 則 ] 作 出 賠 償 。另 一 種 計 算 賠 償 金 額 的 方 法 是 按 [ 重 建 價 值 賠 償 原 則 ]作 出 賠 償 ，即 以 投 保 項 目 損 失 時 的 重 置 價 值 作 為 賠 償 金 額 ，無 需 折 舊 。
假 若 保 單 是 以 [ 賠 償 原 則 ] 為 基 礎 的 ，即 使 為 同 一 投 保 項 目 購 買 多 份 保 單 ，獲 得 的 賠款 亦 不 會 超 出 投 保 項 目 的 價 值 。有 關 保 險 公 司 會 把 賠 償 金 額 分 攤 ，投 保 人 所 得 的 賠 償 與 購 買 一 份 保 單 所 得 的 賠 償 無 異 。
對 於 並 非 採 用 [賠 償 原 則 ]的 保 單 ，[分 攤 原 則 ]亦 不 適 用 。
香 港 有 不 少 保 險 公 司 ，所 以 市 民 欲 購 買 保 險 時 ，應 該 選 擇 穩 固 、服 務 良 好 、價 格 合 理 及發 保 單 快 捷 的 保 險 公 司 。
大 部 份 的 財 物 保 險 ，都 以 [比 例 分 攤 ]為 賠 償 基 礎 ，因 此 投 保 人 必 須 審 慎 計 算 投 保 的 金額 。在 引 用 [ 比 例 分 攤 ] 原 則 的 保 單 之 情 況 下 ，投 保 人 如 果 購 買 了 不 足 額 的 保 險 ， 所 得的 賠 償 亦 會 按 投 保 不 足 的 比 例 扣 減 ;可 是 投 保 人 不 會 因 為 超 額 保 險 而 受 損 ，但 亦 不 會得 到 額 外 利 益 ，因 為 賠 償 額 最 高 不 會 超 過 損 失 的 實 際 價 值 。
投 保 人 應 清 楚 了 解 ，決 定 保 額 是 否 足 夠 ，是 以 投 保 物 損 失 時 之 價 值 為 準 。投 保 的 當 時，保 額 可 能 是 足 夠 的 ，但 其 後 數 月 ，保 額 可 能 因 投 保 人 添 置 額 外 財 物 而 有 所 不 足 。因 此，如 果 要 避 免 投 保 不 足 的 情 況 ，投 保 人 應 定 期 調 整 保 額 ，以 便 包 括 新 添 置 的 財 物 。
正 如 上 文 所 說 ，保 險 合 約 是 [至 誠 ]原 則 的 契 約 。由 於 保 險 公 司 是 根 據 投 保 人 提 供 的 資料 釐 定 保 費 及 保 單 條 文 的 ，因 此 投 保 人 必 須 向 保 險 公 司 提 供 全 部 真 相 。
投 保 人 必 須 將 有 關 資 料 填 報 在 投 保 書 ﹝又 稱 申 請 書 ﹞內 ，並 需 在 投 保 書 下 角 簽 署 聲 明列 出 之 處 簽 署 ，指 明 合 約 的 訂 定 基 於 投 保 人 提 供 的 資 料 ，而 有 關 資 料 是 投 保 人 所 知 的全 部 真 相 。故 此 ，投 保 人 在 簽 署 聲 明 前 ，必 須 細 閱 投 保 書 ，確 定 投 保 書 內 披 露 之 資 料 屬實 ，而 且 並 無 隱 瞞 任 何 事 實 。值 得 注 意 的 是 ：投 保 人 提 供 的 額 外 資 料 ，並 不 會 防 礙 他 的投 保 權 利 ，卻 可 讓 保 險 公 司 公 平 分 攤 需 要 承 擔 的 風 險 。
在 保 單 生 效 期 間 ，投 保 人 仍 有 責 任 繼 續 提 供 最 新 資 料 。假 如 投 保 人 的 現 況 有 重 大 變 更，投 保 人 應 立 即 通 知 保 險 公 司 或 保 險 中 介 人 。
假 如 投 保 人 遭 發 現 提 供 不 確 資 料 或 隱 瞞 重 要 事 實 ，保 單 便 會 喪 失 約 束 力 及 作 廢 ，換 言之 ，保 單 會 被 視 作 無 效 ，保 險 公 司 並 不 會 支 付 任 何 索 償 。
一 旦 遇 到 損 失 時 ，投 保 人 應 盡 快 通 知 保 險 公 司 的 索 償 部 或 保 險 中 介 人 ，查 詢 索 償 指 引。保 險 公 司 一 般 都 會 要 求 投 保 人 填 寫 申 請 賠 償 表 格 ，並 提 供 有 關 的 資料 ：
| ﹝一 ﹞ |
以 財 物 保 險 的 索 償 來 說 ，保 險 公司 通 常 會 委 任 獨 立 的 理 賠 師 評 估 損 失 。 雖 然 理 賠 師 受 聘 於 保 險 公 司 ，但 卻 是 完 全 獨 立的 專 業 人 仕 ，會 以 客 觀 的 角 度 進 行 調 查 ，不 會 偏 幫 任 何 一 方 。很 多 保 險 公 司 對 理 賠 師的 報 告 深 信 不 疑 ， 並 會 在 未 檢 視 過 損 毀 項 目 的 情 況 下 ，單 憑 理 賠 師 的 報 告 而 作 出 大額 賠 償 。當 理 賠 師 完 成 報 告 後 ，保 險 公 司 便 可 以 據 此 定 出 賠 償 金 額 。如 果 投 保 人 同 意金 額 數 目 ，保 險 公 司 便 會 要 求 投 保 人 簽 署 [賠 款 同 意 書 ]，投 保 人 會 於 其 後 接 獲 支 票 賠款 。 |
| ﹝二 ﹞ |
至 於 責 任 保 險 的 賠 償 ，保 險 公 司會 視 乎 意 外 的 性 質 決 定 是 否 聘 用 理 賠 師 。 無 論 在 任 何 情 況 下 ，投 保 人 應 緊 記 必 須 將 第 三者 給 他 的 所 有 書 信 及 文 件 交 予 保 險 公 司 。除 非 得 到 保 險 公 司 的 同 意 ，否 則 投 保 人 不 應承 擔 責 任 與 第 三 者 談 判 。 由 於 責 任 保 險 賠 償 牽 涉 第 三 者 對 投 保 人 作 出 的 索 償 ，保 險 公 司 不 能 指 導 第 三 者 如 何提 出 索 償 。有 時 侯 第 三 者 可 能 需 要 花 長 時 間 提 出 索 償 ，所 以 賠 償 責 任 保 險 索 償 需 時 可能 很 長 。當 第 三 者 提 出 完 整 資 料 及 證 據 後 ，保 險 公 司 便 可 支 付 賠 款 。 |
代 理 人 (Agent)
約定 價 值 保 險 單 (Agreed Value Policy)
[ 比 例 分 攤 ] 條 件 (Average Condition)
後 果 損 失 (Consequential Loss)
分 攤 (Contribution)
保 險 (Insurance)
保 險 經 紀 (Insurance Broker)
中 介 人 (Intermediary)
失 效 (Lapsing)
理 賠 師 (Loss Adjuster)
保 單 (Policy)
投 保 金 額 (Sum Insured)
第 三 者 (Third Party)
全 部 損 失 (Total Loss)
不 足 額 保 險 (Under-insurance)
定 值 保 險 單 (Valued Policy)
無 效 (Void)
* 上 述 資 料 摘 錄 自 香 港 保 險 業 聯 會 出 版 之「人 身 保 險 簡 介」
